MZ세대 은퇴와 국민연금, 진짜 받을 수 있을까?

1988년부터 시행된 국민연금은 오랜 시간 대한민국의 대표적인 공적 노후 보장 제도로 자리 잡아 왔습니다. 하지만 2020년대를 살아가는 MZ세대에게 국민연금은 더 이상 ‘믿을 수 있는 은퇴 안전망’으로만 보이지 않습니다. 실제로 ‘국민연금 고갈’, ‘믿고 내기엔 불안하다’, ‘나중에 못 받을 수도 있다’는 우려의 목소리는 해마다 커지고 있습니다.

 

MZ세대는 청년실업, 저임금 구조, 짧은 고용기간 등 기존 세대와 전혀 다른 고용 환경에 놓여 있습니다. 이런 상황 속에서 국민연금 납입은 부담으로 느껴지기도 하며, 과연 나중에 이 제도를 통해 얼마를 돌려받을 수 있을지에 대한 의문도 강해지고 있습니다.

 

 

이 글에서는 국민연금의 현재 구조와 미래 전망을 객관적으로 분석하고, MZ세대가 어떤 시선으로 이 제도를 바라봐야 할지, 그리고 국민연금을 어떻게 은퇴 전략에 포함시킬 수 있을지 구체적인 방안을 함께 제시합니다.

 

국민연금의 기본 구조와 수령 방식 이해하기

국민연금은 대한민국 국민이라면 일정 소득이 있는 경우 의무적으로 가입해야 하는 사회보장 제도입니다. 가입자는 매달 소득의 9%를 국민연금으로 납부하며, 이 중 절반은 근로자가, 나머지 절반은 사업주가 부담합니다. 자영업자나 프리랜서는 9% 전액을 본인이 부담하게 됩니다.

 

연금을 수령하려면 최소 10년 이상 납입해야 하며, 현재 기준으로는 만 62세부터 연금을 받을 수 있습니다. 수령액은 납입 기간, 소득 수준, 평균소득대체율 등에 따라 달라지며, 길게 납입할수록 더 많이 수령할 수 있는 구조입니다.

 

하지만 중요한 점은, 국민연금은 ‘내가 낸 돈을 다시 돌려받는’ 방식이 아니라, 현재 일하는 세대가 기존 수령자에게 돈을 주고, 미래 세대가 내 연금을 책임지는 ‘세대 간 부양 시스템'이라는 점입니다. 이는 고령화와 출산율 저하가 지속되면 구조 자체가 흔들릴 수 있는 시스템이라는 의미입니다.

 

MZ세대가 불안해하는 이유 – 연금 고갈과 수익률 문제

현재 MZ세대가 국민연금을 신뢰하지 못하는 가장 큰 이유는 바로 기금 고갈 이슈입니다. 2023년 보건복지부의 국민연금 재정추계에 따르면, 지금과 같은 구조가 유지될 경우 2055년경 국민연금 기금이 완전히 고갈될 가능성이 있다는 전망이 나왔습니다. 이는 현재 20~30대가 은퇴하는 시기와 정확히 겹칩니다.

 

게다가 국민연금의 연금 수익률은 과거에 비해 낮아지고 있고, 기대수명은 점점 길어지며, 청년층의 납입률은 낮아지고 있는 상황입니다. 이러한 구조는 앞으로 국민연금의 지속가능성에 강한 의문을 제기하게 만듭니다.

 

또한, 최근 청년층 중에는 국민연금 납부를 의무가 아닌 선택으로 여기는 이들도 있습니다. 특히 프리랜서나 플랫폼 노동자 등 비정규직 노동자들은 국민연금 가입이 자발적이기 때문에, 실질적으로 사각지대에 놓여 있는 MZ세대도 상당수 존재합니다.

 

그래도 국민연금을 무시할 수 없는 이유

국민연금에 대한 불신이 커지는 가운데에서도, 여전히 국민연금은 은퇴 자산 포트폴리오에서 빼놓을 수 없는 핵심 요소입니다. 그 이유는 다음과 같습니다.

 

첫째, 국민연금은 평생 동안 지급되는 유일한 공적 연금이라는 점입니다. 민간 연금이나 개인 투자와 달리, 국민연금은 물가 연동이 적용되며, 수익이 얼마나 나든, 납입만 했다면 평생 수령이 가능합니다. 이는 장수 리스크에 대비할 수 있는 확실한 안전장치입니다.

 

둘째, 국가가 법적으로 지급을 보장하고 있다는 점도 중요합니다. 기금이 고갈되더라도 정부는 제도를 유지하기 위해 구조조정(보험료 인상, 수령 시점 조정, 지급률 조절 등)을 실시할 가능성이 크며, 실제로 대부분의 국가에서도 공적연금 제도는 완전 폐지가 아닌 ‘개편’ 형태로 진행됩니다.

 

셋째, 국민연금은 민간 자산 운용과 달리 리스크가 적고, 은퇴 후 생활비의 일정 부분을 안정적으로 커버해줄 수 있는 기반이 되기 때문에, 완전히 배제하기보다는 ‘기본 소득’으로 보고 나머지 부분을 별도로 준비하는 전략이 현실적입니다.

 

국민연금을 중심으로 한 은퇴 전략 수립 방법

MZ세대가 국민연금을 어떻게 활용할 수 있을지를 전략적으로 접근하는 것이 중요합니다. 단순히 ‘믿을 수 없다’며 외면하는 것이 아니라, 연금을 기본 토대이자, 그 외 자산 전략을 확장하는 기준점으로 삼는 것이 가장 합리적입니다.

 

첫째, 국민연금 수령 예상액을 국민연금공단 홈페이지나 ‘내연금’ 시스템을 통해 미리 확인하고, 그 금액으로 커버할 수 없는 생활비를 추가 자산으로 설계해야 합니다. 예를 들어 예상 수령액이 월 60만 원이라면, 최소 150만 원 이상이 필요한 은퇴 생활비 중 나머지 90만 원을 투자수익, 부업 수익, 개인연금 등으로 보완하는 구조를 고민해야 합니다.

 

둘째, 국민연금의 수익률과 별도로, 개인연금(IRP, 연금저축펀드) 등을 병행해서 세액공제 혜택과 수익률 확보를 동시에 노리는 것이 효율적입니다. 이렇게 하면 국민연금과 개인연금, 그리고 민간 투자 자산이 함께 작동하는 3층 연금 구조가 형성됩니다.

 

셋째, 프리랜서나 자영업자처럼 국민연금의 사각지대에 있는 사람은 임의가입을 통해 최소한의 노후 기반을 확보하는 전략이 필요합니다. 특히 소득이 일정치 않더라도 10년 이상 납부를 통해 기초 연금 자격을 확보하는 것이 중요합니다.

 

결론

국민연금은 완벽하지 않지만, 여전히 은퇴 전략의 중심축이 될 수 있는 제도입니다. MZ세대가 느끼는 불신은 타당하지만, 그렇다고 제도를 외면하거나 납입을 중단하는 방식으로 대응해서는 안 됩니다. 오히려 국민연금을 현실적인 기준선으로 삼고, 나머지를 ‘능동적으로 채워가는 전략’이 지금 필요한 방향입니다.

 

은퇴는 준비 없는 사람에게는 리스크이고, 준비한 사람에게는 기회가 됩니다. 국민연금은 그 기회의 시작점이 될 수 있으며, 어떻게 활용하느냐에 따라 미래의 삶의 질이 완전히 달라질 수 있습니다.

 

지금부터라도 국민연금을 “받을 수 있을까?”라는 의심에서 “어떻게 활용할까?”라는 전략으로 전환해보시기 바랍니다. 은퇴는 멀지 않습니다. 지금이 바로 시작입니다.