MZ세대 은퇴 준비, 부채는 무조건 정리해야 하는 이유

많은 MZ세대가 은퇴를 생각하며 투자와 저축에만 집중하는 경향이 있습니다. 물론 자산을 쌓는 것은 중요한 일입니다. 하지만 그보다 먼저, 그리고 반드시 선행되어야 하는 것이 있습니다. 그것은 바로 ‘부채 정리’입니다. 부채를 안고 은퇴를 준비하는 것은 밑 빠진 독에 물 붓는 것과 같은 행위입니다.

 

특히 MZ세대는 학자금 대출, 신용카드 할부, 전세자금 대출, 마이너스 통장 등 다양한 형태의 부채를 일상적으로 경험하고 있습니다. 초기에는 감당 가능한 수준으로 느껴질 수 있지만, 이 부채는 시간이 지나며 복리처럼 불어나 은퇴 자산을 잠식하게 됩니다.

 

 

이 글에서는 왜 부채 정리가 은퇴 준비에서 가장 먼저 해야 할 일인지, 특히 MZ세대가 어떤 이유로 부채 청산에 집중해야 하는지를 구체적으로 설명합니다. 은퇴는 자산을 모으는 것만으로 완성되지 않습니다. 지출과 위험, 특히 ‘빚’이라는 독소를 제거할 때 비로소 시작됩니다.

 

은퇴 이후 부채는 회복이 어려운 치명적인 리스크입니다

현역 시절에는 일정한 소득이 있기 때문에 대출이 어느 정도 있어도 관리가 가능합니다. 그러나 은퇴 이후에는 정기적인 월급이 사라지고, 자산과 수익 구조에만 의존해야 하는 환경으로 전환됩니다. 이때 남아 있는 부채는 단순한 불편함이 아니라, 자산 전체를 무너뜨릴 수 있는 구조적 리스크로 작용합니다.

 

예를 들어 은퇴 후 매달 연금 150만 원을 수령하고 있다고 가정해도, 50만 원의 대출 이자 상환이 있다면 실제 사용 가능한 금액은 100만 원에 불과합니다. 그리고 이 상황이 수년간 반복된다면, 아무리 큰 자산을 보유하고 있어도 빠르게 소진될 수밖에 없습니다.

 

또한 연체나 신용등급 하락으로 이어질 경우, 건강보험 혜택이나 금융 접근성에도 제약이 생길 수 있습니다. 즉, 부채는 단순히 ‘돈을 갚는 문제’가 아니라, 노후의 선택지를 제한하고, 존엄성을 훼손하는 위협 요소가 됩니다. 은퇴 준비는 부채 청산부터 출발해야 하는 이유가 여기에 있습니다.

 

MZ세대 은퇴 준비는 ‘마이너스 자산 제거’부터 시작해야 합니다

많은 MZ세대가 자산을 늘리기 위해 주식, 부동산, 코인 등 다양한 투자에 뛰어듭니다. 하지만 그 시작점에 이미 마이너스 자산(부채)이 존재한다면, 아무리 높은 수익률을 기록해도 실질 자산은 증가하지 않습니다. 수익보다 이자가 더 높을 수 있고, 변동성 높은 투자 손실까지 발생하면 부채는 더 깊어지고 신용은 추락하게 됩니다.

 

게다가 부채를 안고 하는 투자는 심리적으로도 불안정한 상태를 유발합니다. 손실이 발생할 경우 자금을 회수해야 하고, 예상치 못한 지출이 생기면 이자 납입에 지장이 생기기 때문에, 결국 장기적인 투자 전략이 무너질 수밖에 없습니다.

 

MZ세대 은퇴 준비는 자산의 양보다 구조의 안정성이 핵심입니다. 마이너스 상태를 제로로 만들고, 그 위에 자산을 쌓아가는 구조가 되어야만, 투자 수익도 효과를 발휘할 수 있습니다. 부채가 없는 상태가 곧 ‘은퇴 자산의 출발선’입니다.

 

부채는 복리로 불어나고, 자산은 복리로 줄어듭니다

부채를 제대로 인식하지 못하는 가장 큰 이유는 ‘매달 나가는 이자 금액’만 보기 때문입니다. 하지만 금융기관에서 부과하는 복리 이자 구조는 시간이 지날수록 눈에 보이지 않게 이자 위에 이자가 붙는 구조로 작동합니다.

 

반대로 부채 상환을 늦추는 동안, 내가 모아놓은 자산은 매달 이자를 내기 위해 조금씩 깎여나갑니다. 결국 부채는 복리로 불어나고, 자산은 역복리로 줄어드는 상반된 방향의 금융 구조가 동시에 작동하게 됩니다. 이 구조를 방치하면, 아무리 열심히 투자해도 전체적인 순자산은 정체되거나 감소할 수밖에 없습니다.

 

특히 신용카드 리볼빙, 고금리 개인 대출, 신용대출의 경우 연이율이 10% 이상인 경우도 많습니다. 연 4~6%의 수익을 기대하며 투자하는 것보다, 10%짜리 손실부터 없애는 것이 더 확실한 재무 전략입니다. 부채 정리는 수익이 아닌 리스크 제거의 관점에서 접근해야 합니다.

 

지금부터의 금융 습관이 은퇴의 안정성을 결정합니다

부채는 단순히 ‘금융 상품을 사용하는 것’이 아닙니다. 그것은 곧 ‘지금의 소비가 미래의 소득을 끌어오는 구조’이며, 현재의 삶을 미래에 부담시키는 방식입니다. 은퇴 준비는 이 구조를 반대로 돌려야 합니다. 지금의 절제와 계획이 미래의 여유와 자유를 만드는 시스템이 되어야 합니다.

 

MZ세대는 지금부터 생활비, 정기 구독, 차량 유지비, 과소비 습관 등을 점검하고, 그로 인해 발생한 부채를 하나씩 제거해야 합니다. 이 과정이 은퇴 자산 설계보다 먼저 이루어져야, 나중에 설계한 자산이 온전히 나를 위해 작동할 수 있습니다.

 

또한 부채가 없다는 것은 심리적인 안정성도 줍니다. 돈에 쫓기지 않고, 자산을 더 오래 유지하고, 필요한 선택을 할 수 있는 여유가 생깁니다. 결국 은퇴를 성공적으로 맞이하는 사람은 부자가 아니라, 빚이 없는 사람입니다.

 

결론

MZ세대의 은퇴 준비는 단순히 자산을 얼마나 모았는지가 아니라, 그 자산을 방해하는 요소를 얼마나 제거했는지에서 시작됩니다. 그중에서도 부채는 가장 먼저 정리해야 할 위험 요소입니다. 이자를 내는 돈은 나를 위해 일하지 않기 때문에, 빚이 있는 상태에서는 어떤 투자 전략도 효과를 발휘하기 어렵습니다.

 

지금 작게 시작해도 괜찮습니다. 마이너스 통장을 줄이고, 신용카드 할부를 정리하고, 고금리 대출을 저금리로 전환하는 것부터 시작하면 됩니다. 중요한 건 방향입니다. 자산보다 먼저 부채를 줄이는 선택이, 장기적으로 훨씬 강력한 은퇴 전략이 됩니다.

 

MZ세대 은퇴 준비, 자산을 쌓기 전에 부채부터 지우는 것이 진짜 시작입니다.
빚이 없을 때 비로소 은퇴는 현실이 됩니다.