MZ세대 은퇴 준비, 국민연금만 믿어선 안 되는 이유

국민연금은 대한민국의 대표적인 공적 노후 소득 보장 제도입니다. 과거에는 이 제도 하나만으로도 어느 정도 안정적인 노후가 가능하다고 여겨졌습니다. 하지만 지금의 MZ세대가 살아갈 은퇴 시기를 고려할 때, 국민연금 하나만으로 은퇴를 준비하기에는 한계가 명확합니다.

 

사회 구조는 빠르게 변하고 있습니다. 출산율은 낮고, 기대수명은 길어지고 있으며, 경제 활동 인구는 줄어들고 있습니다. 이 변화는 국민연금의 수급 구조를 위협하고 있으며, 장기적으로는 제도 자체의 지속 가능성에 대한 불안감을 키우고 있습니다.

 

 

MZ세대는 지금부터 현실을 직시하고, 국민연금을 보완할 수 있는 다양한 소득원과 자산 구조를 만들어야 합니다. 이 글에서는 왜 국민연금만으로는 충분하지 않은지, 그리고 어떤 관점에서 접근해야 하는지를 구체적으로 설명합니다.

 

평균 수령액은 은퇴 생활비에 턱없이 부족합니다

현재 국민연금을 받고 있는 수급자의 평균 수령액은 월 60만 원 수준입니다. 이 금액은 단독 생활자 기준으로도 기본적인 생활비를 충족시키기 어렵습니다. 부부가 함께 연금을 받더라도 월 100만 원을 넘기기 어려운 경우가 많습니다.

 

그렇다면 실제 은퇴 생활에 필요한 월 지출은 어느 정도일까요? 통계청이나 금융사 자료를 종합하면, 최소 150만 원에서 평균 200만 원 이상의 생활비가 필요하다고 분석됩니다. 국민연금만으로는 이 금액을 충족하기 어렵고, 부족한 부분은 결국 본인의 책임으로 메워야 하는 상황이 됩니다.

 

특히 MZ세대는 고용이 불안정하고, 이직이 잦으며, 자영업이나 프리랜서 비율도 높습니다. 이로 인해 국민연금 가입 기간이 짧거나 납입액이 적어질 가능성이 커집니다. 결국 나중에 받게 될 연금도 지금보다 훨씬 줄어들 가능성이 크다고 볼 수 있습니다.

 

제도는 있지만, 지속 가능성은 불확실합니다

현재 국민연금 제도는 '적립식 구조'로 운영되지만, 실제로는 고령화로 인해 수급자가 빠르게 늘어나고 있는 상황입니다. 이로 인해 국민연금 기금은 2055년경이면 고갈될 수 있다는 전망도 존재합니다. 물론 정부는 제도 개편을 추진하겠지만, 제도의 신뢰성이 흔들리고 있다는 것 자체가 문제입니다.

 

특히 MZ세대는 지금부터 30년 이상 연금을 납부해야 하지만, 실제로 수령할 수 있을지에 대한 불확실성은 매우 큽니다. 세대 간 부담 형평성 문제, 급여율 조정, 납입 연령 연장 등 다양한 개편 이슈가 논의되고 있는 만큼, 지금과 같은 조건으로 연금을 받지 못할 가능성도 배제할 수 없습니다.

 

제도가 불완전하다는 것이 아니라, 제도 외적인 대비가 반드시 필요하다는 것이 핵심입니다. 국민연금을 아예 버리라는 의미가 아니라, 국민연금을 ‘보조 소득’으로 간주하고, 주 소득 구조는 스스로 만들어야 한다는 경고로 받아들여야 합니다.

 

MZ세대 은퇴 준비는 복합적인 소득 구조가 핵심입니다

MZ세대는 국민연금 외에도 반드시 다양한 소득원을 확보해야 합니다. 그 이유는 단순합니다. 국민연금이 절대적으로 부족한 상황에서 기타 수익 구조가 없으면 노후 빈곤의 가능성이 매우 높아지기 때문입니다.

 

예를 들어 연금저축, IRP, ETF 기반의 배당 수익, 월세 수입, 디지털 자산에서 발생하는 자동 수익 등은 미리 만들어 놓으면 은퇴 후 국민연금을 보완해주는 매우 강력한 구조가 됩니다. 특히 요즘은 소액으로도 장기 투자할 수 있는 수단이 많기 때문에, 큰 돈이 없어도 준비가 가능합니다.

 

또한 퇴직 이후에도 가능한 활동 수입(디지털 강의, 블로그 운영, 재능 공유 플랫폼 등)을 은퇴 전에 미리 설계해두면, 국민연금 수령액과 합산하여 생활비를 충당하는 복합 수익 구조를 만들 수 있습니다. MZ세대 은퇴 준비는 결국 ‘국가가 주는 돈’이 아니라 ‘내가 스스로 설계한 돈’에서 시작되어야 합니다.

 

지금 시작해야 복리와 자동화 구조가 작동합니다

국민연금 외의 소득원을 만들려면 시간이 필요합니다. 복리 구조가 제대로 작동하려면 최소 10~20년은 꾸준한 적립과 투자가 필요하기 때문에, 늦게 시작할수록 월 부담은 커지고 리스크는 증가합니다.

 

반면 지금 시작하면 소액으로도 가능하며, 자동이체를 통해 매달 수익 구조를 만드는 시스템을 구축할 수 있습니다. 예를 들어, 매달 10만 원씩 연금저축 계좌에 자동 적립하면 절세 + 복리 + 은퇴 소득 확보라는 3가지 효과를 동시에 얻을 수 있습니다.

 

MZ세대는 지금부터 국민연금만 믿지 않고, 스스로 수익 구조를 만들어내는 습관과 시스템을 구축해야 합니다. 그래야만 은퇴 후에도 안정적인 생활이 가능하며, 국민연금의 불확실성에도 흔들리지 않는 삶을 누릴 수 있습니다.

 

결론

국민연금은 분명히 중요한 노후 소득원입니다. 하지만 그 하나만으로 은퇴를 준비할 수는 없습니다. 특히 MZ세대는 고용 구조, 제도 불확실성, 장기 수익 부족 등의 복합적인 이유로 인해, 국민연금을 보조적 수단으로 인식하고, 그 외 자산을 적극적으로 구축해야 하는 세대입니다.

 

지금부터 연금저축, IRP, 장기 투자, 자동화된 수익 시스템을 하나씩 만들기 시작해야 합니다. 그 출발은 크지 않아도 괜찮습니다. 중요한 것은 국민연금만 바라보지 않는 태도와, 스스로 설계하는 주체적인 은퇴 준비 자세입니다.

 

미래의 연금이 불확실할수록, 지금 내가 만들 수 있는 수익 구조는 더욱 확실해야 합니다.
MZ세대 은퇴, 국민연금에만 의존하지 마시고 지금부터 직접 준비해보시기 바랍니다.